Wird es durch das erhöhte Datenaufkommen zu Problemen bei der Verarbeitung kommen?  

Olaf Decker: Meiner Einschätzung nach kommen durch Request to Pay nicht zwingend große Datenmengen hinzu, sondern wechseln durch Abnahme von regulären SEPA-Überweisungen oder Buchungen von Kartenzahlungen nur den Kanal, über den sie abgewickelt werden.  

Wo klemmt´s momentan – warum läuft Request to Pay nicht richtig an? 

Janine Günther: Mit Request to Pay sind die Anforderungen an die Infrastruktur der Banken an Echtzeit-Systeme gestiegen. Da Request to Pay in den meisten Nutzungsszenarien nur sinnvoll ist, wenn es in Verbindung mit einer Echtzeitüberweisung abgewickelt wird, müssen wir uns zunächst die Frage stellen, ob alle Banken in der Lage sind Echtzeitüberweisungen abzuwickeln. 

Olaf Decker: Meiner Kenntnis nach ist der Stand bei den deutschen Banken momentan so, dass alle Banken mittlerweile empfangsbereit für Echtzeitüberweisungen sind, aber noch nicht alle Banken Echtzeitüberweisungen versenden können. 

Janine Günther: Hier ist also vielfach noch eine infrastrukturelle Lücke zu schließen, bevor Request to Pay flächendeckend funktionieren wird. Es müssen bankenseitig neue, leistungsfähigere Systeme angeschafft oder sogar die Infrastruktur der Bank komplett überdacht und umgebaut werden. Das ist in erster Linie mit hohen Investitionskosten verbunden, braucht später im Betrieb aber auch personelle Kapazitäten. Denn Echtzeit-Systeme müssen 24/7 an 365 Tagen im Jahr zur Verfügung stehen. In dem Zuge muss auch überdacht werden, ob der Buchungsschluss für die Tagesende-Verarbeitung beispielsweise von 20 Uhr auf 23.59 Uhr verlegt werden muss und ob die Kontoinformationen bereits früher als 6 Uhr morgens bereitgestellt werden müssen.  

Gleiches gilt für Unternehmen, ihre internen Prozesse und ihre ERP-Systeme. Um die Umstellung auf Request to Pay zu meistern, müssen auch die ERP-Systeme Echtzeit-Systeme werden. Das bedeutet, sie müssen in der Lage sein rund um die Uhr entweder Request to Pay senden oder empfangen zu können. Es werden Fragen zu beantworten sein wie: Wird ein Unternehmen außerhalb der Geschäftszeiten einen Request to Pay annehmen? Wird man die Waren rund um die Uhr senden oder annehmen? Muss die Buchhaltung rund um die Uhr Zahlungseingänge automatisch prüfen und verbuchen? Wie stellen sich die Unternehmen personell diesbezüglich auf? Muss der technische Support in der IT sowie der Kunden-Support auch auf 24/7 umgestellt werden? 

Wie ist denn der aktuelle Stand der Entwicklungen bei Request to Pay ca. 1,5 Jahre nach Inkrafttreten der Richtlinien? 

Olaf Decker: Unserer Kenntnis nach gibt es momentan nur eine Bank in Deutschland, die offen mit ihren Entwicklungen rund um Request to Pay umgeht. Es ist deshalb davon auszugehen, dass auch andere Banken an der Integration von Request to Pay arbeiten.  

Janine Günther: Händler und kleine bis mittelständische Unternehmen sind bisher noch gar nicht im Thema. Dieser Nutzerkreis wird unserer Einschätzung nach erst dann aktiv werden, wenn durch Banken, Service-Provider oder Großkonzerne Bewegung am Markt für Request to Pay erzeugt wurde und es simple Lösungen zur Einbindung in z.B. Kassensysteme gibt.  

Olaf Decker: Dass so wenig über die Entwicklungen von Request to Pay bekannt ist, ist übrigens auch ein Grund dafür, warum der Markt so schleppend auf Request to Pay reagiert! 

Wo steht Deutschland im europäischen Vergleich hinsichtlich der Entwicklungen von Request to Pay? 

Olaf Decker: In Großbritannien und in den Niederlanden wird Request to Pay bereits eingesetzt. Auch Spanien ist weit vorne und bietet mit EVA Pay einen ergänzenden Zahlungsansatz. EBA Clearing hat bereits früh mit namenhaften technischen Providern die Arbeit an Lösungen für die Request to Pay–Infrastruktur zwischen Banken gestartet und umgesetzt. 

Janine Günther: Europaweit haben sich 28 Banken bereiterklärt das Thema Request to Pay voranzutreiben und an Lösungen zu arbeiten. Aber alles in allem ist auch im Euro-Raum noch kein Übermaß an Aktivität in Richtung baldiger flächendeckender Request to Pay-Lösung erkennbar. 

Stellt Request to Pay einen Wettbewerbstreiber auf dem Gebiet der Zahlungsarten dar? 

Janine Günther: Da sind es meiner Einschätzung nach vor allem die Kreditkarteninstitute, die sich durch Request to Pay einer Verdrängung vom Markt ausgesetzt sehen könnten. Tatsächlich wird der Verbraucher aber nicht ganz auf die Nutzung von Kreditkarten verzichten, da mit der Zahlung per Kreditkarte vor allem längere Zahlungsziele verbunden sind und teilweise auch attraktive Bonusprogramme.

Daneben legt man in Deutschland auch immer noch sehr viel Wert auf Anonymität. Bei Nutzung von Request to Pay hat die Bank oder der Service-Provider einen tieferen Einblick in die Rechnungsdaten und somit in die Geschäftsbeziehung. Verbraucher der Datenschutz-Nation Deutschland könnten also grundsätzlich zögerlich auf Request to Pay reagieren.   

Und inwieweit sind Payment Service Provider von Request to Pay betroffen? 

Olaf Decker: Payment Service Provider werden Request to Pay aller Wahrscheinlichkeit nach ebenfalls anbieten, da sie sonst Kunden an andere Anbieter des Request to Pay-Verfahrens, wie z.B. Banken, verlieren könnten. Da namenhafte Provider bereits Sofortüberweisung anbieten, ist davon auszugehen, dass die Umsetzung von Request to Pay technisch machbar ist. Wie die Entwicklungen zu Request to Pay bei den Payment Service Providern in Deutschland tatsächlich laufen, ist auch hier nicht offiziell bekannt.  

Was bringt Request to Pay dem Verbraucher? 

Olaf Decker: Dadurch, dass dem Verbraucher beim Bezahlvorgang eine Zahlungsaufforderung geschickt wird, die er aktiv bestätigen muss, entsteht eine Art “Double-Option-Effekt”, den die Verbraucher als vertrauensstiftend wahrnehmen werden. Zudem hat der Endkunde mit Request to Pay eine weitere Bezahlmöglichkeit zur Verfügung – es bereichert damit seine Auswahl.  

Janine Günther: Was der Verbraucher aber zwingend benötigt, um Request to Pay z.B. auch an der Kasse zu nutzen, ist eine Smartphone-App, die mit dem Online-Banking-Account verbunden ist. Tatsächlich haben noch nicht alle Verbraucher in Deutschland ein Smartphone und solche, die es haben, nutzen es nicht alle, um Bankgeschäfte auszuführen. Hier wird die vollständige Umstellung auf digitale Bezahlmethoden, wie Request to Pay, mit Sicherheit noch einige Zeit in Anspruch nehmen. 

Wie wird es mit Request to Pay nun weitergehen? Wie bekommt man es zum Laufen? 

Janine Günther: Definitiv sind hier die großen Player gefragt den Ball ins Rollen zu bringen. Einer muss den Anfang machen! Das können entweder die Banken sein, die sich im ersten Schritt Wettbewerbsvorteile sichern wollen und Request to Pay als ergänzendes Mittel zur modernen Zahlungsabwicklung ins Portfolio aufnehmen, um ihren Kunden Mehrwerte zu bieten. Es können aber auch marktgetriebene Impulse von Großkonzernen sein, die dazu führen, dass Banken anfangen die Infrastruktur für Request to Pay bereitzustellen. Dazu müssten die Unternehmen ihre Geschäftsvorfälle analysieren, um Anwendungsfälle abzuleiten. Als erstes werden dies die Geschäftsvorfälle sein, die heute schon die Sofortüberweisung beinhalten.  

Hat Request to Pay Game-Changer-Potenzial? 

Janine Günther: Auf alle Fälle bietet Request to Pay etlichen Branchen, die mit der Abwicklung von Zahlungsverkehr beschäftigt sind, große Entwicklungschancen. Wir haben bereits über die Erweiterung des Service-Portfolios von Banken und die für den Nutzer eventuell entstehenden Kosten und damit einhergehende Neuordnung der Bankgebühren gesprochen. Gleiches gilt für die Payment Service Provider. Darüber hinaus sind es z.B. auch die Anbieter von ERP-Systemen, die Ihre Schnittstellen überarbeiten müssen, damit Request to Pay ganzheitlich funktioniert.  

Ein ganz neues Geschäftsfeld wiederum tut sich für Plattformanbieter auf, die den Austausch von elektronischen Dokumenten, wie Bestellungen, Rechnungen, Lieferscheine, Vertragsdokumente etc. ermöglichen. Um es mit einem Beispiel zu erklären: Es kann sein, dass ein Händler die Rechnung in Format A sendet, die Bank des Käufers aber nur Format B versteht. Hier ist es der Service–Provider der Plattform, der die Rechnung in beiden Formaten hinterlegt und mit der Request to Pay-Nachricht adressatengerecht verlinkt. Eine Kooperation mit einem solchen Plattformanbieter für den Austausch von elektronischen Dokumenten ist daher effizienter für Unternehmen, als diesen Dienst inhouse zu realisieren.  

Olaf Decker: Ein weiteres interessantes Anwendungsgebiet für Request to Pay dürfte die Versicherungsbranche sein. Dadurch, dass mit Request to Pay auch die Vertragsdaten sofort ausgetauscht werden und im Gegenzug durch Bestätigung des Versicherungsnehmers die Rechnung bezahlt wird, entsteht sofortiger Versicherungsschutz.  

Was kann finius auf dem Weg zu Request to Pay für tun? 

Olaf Decker: Wie wir gesehen haben, fehlt es für Request to Pay an vielen Stellen noch an Grundlagenentwicklung. Banken, die heute noch keine Echtzeitüberweisung senden können, müssen auf den Stand kommen, dass sie es können. Bei Banken, die bereits in der Lage sind Echtzeitüberweisungen zu senden, muss man einen Schritt später einsteigen und beispielsweise die technischen und infrastrukturellen Voraussetzungen zur Speicherung und Weitergabe der Daten aus Request to Pay-Zahlungen schaffen. Finius arbeitet seit mehr als 20 Jahren genau daran bestehende Systeme zu analysieren, die Anforderungen von Neuheiten, wie in diesem Fall Request to Pay, zu definieren und Lösungen unter Aufrechterhaltung des Tagesgeschäfts zu implementieren. Dazu gehört selbstverständlich auch ein robustes Testmanagement.  

Von unserer jahrzehntelangen Bankenerfahrung profitieren auch die Unternehmen, die z.B. ihre ERP-Systeme hinsichtlich Request to Pay aufrüsten müssen. In der Regel gehört zwar die Abwicklung des Zahlungsverkehrs innerhalb bestehender Prozesse und vorhandener Systeme zum Tagesgeschäft, nicht aber die Anpassung eben dieser an Neuerungen. Hierzu braucht es temporär schlichtweg Fachspezialisten, die ihr Handwerkszeug in Business Analyse mitbringen und die Prozesse und Systeme störungsfrei mithilfe eines effizienten Projektmanagements auf das erforderliche Level heben.   

Janine Günther:   Request to Pay wird kommen und dann kommt es darauf an wer wie gut vorbereitet ist und sich damit die meisten Vorteile sichert!